GFC TV Ep 006: 3 Bilmediğiniz Uzun Süreli Bakım Alternatifleri

İçindekiler:

Video: GFC TV Ep 006: 3 Bilmediğiniz Uzun Süreli Bakım Alternatifleri

Video: GFC TV Ep 006: 3 Bilmediğiniz Uzun Süreli Bakım Alternatifleri
Video: OLD SCHOOL RUNESCAPE WEIRD LAWS EXPLAINED - YouTube 2024, Mart
GFC TV Ep 006: 3 Bilmediğiniz Uzun Süreli Bakım Alternatifleri
GFC TV Ep 006: 3 Bilmediğiniz Uzun Süreli Bakım Alternatifleri
Anonim

Mary’nin (adı değişti) anne, beş yıldan uzun süredir uzun süreli bir bakım tesisindeydi.

Mary bana geldiğinde, yatırım hesabını, kocası ve annesinin hesabıyla (vekaleti vardı) şirketim İttifak Varlık Yönetimi'ne aktardı.

Annemizin parası için hedeflerin ne olduğunu Mary'ye sorduk ve bize annenin parayı Mary'ye ve torunlara bırakmasını istediğini söyledi.

Ne yazık ki, Mary’nin annesinin Alzheimer hastalığı olduğu için, uzun süreli bakım tesisini finanse etmek için bu büyük hesap kullanıldı. Ve ne yazık ki, uzun süreli bakım tesisinin maliyetleri yükseldi.

Ve bu oldukça büyük bir hesap artık tamamen tükendi. Bir çeşit uzun vadeli bakım planlaması yapılmış olsaydı, Mary'nin annesinin tesiste aldığı bakımdan sonra bile büyük bir hesap olurdu.

Bu, uzun vadeli bakım planlamasının önemini gösteren bir hikaye. Seçenekleri göz önünde bulundurmak fazla zaman almaz. Sadece bunu yaptığından emin olmalısın.

Uzun süreli bakım sigortası bir dizi aile için önemli olmuştur. Ama bazen, alternatifleri düşünmek en iyisidir. Bazı durumlarda alternatifler, aileler için gerçek uzun vadeli bakım sigortasından daha iyi olabilir.

Öyleyse, tüm seçeneklerinizi bilmek isteyen bir çeşit [harika] kişi iseniz, bilinçli bir karar verebilirsiniz, doğru yere geldiniz.

Arkanıza yaslanın, rahatlayın ve uzun süreli bakım sigortası için bilinen bazı alternatifleri inceleyelim.
Arkanıza yaslanın, rahatlayın ve uzun süreli bakım sigortası için bilinen bazı alternatifleri inceleyelim.

Ama önce, uzun vadeli bakımın ilk sırada ne olduğunu açıklayacağız. Ayrıca buna ihtiyaç duyma olasılığınızı da keşfedeceğiz, ve çok daha fazlası!

Buraya gitmek için çok fazla şey var, o yüzden bir kahve al ve içeri girelim!

Sadece ne Uzun vadeli bakım?

Uzun süreli bakım tıbbi tedaviye eşit değildir.

Uzun süreli bakımın içerdiği bazı şeyler:

  • yüzme
  • Pansuman
  • Yemek yiyor
  • Transfer (yatağa, sandalyeye vb.)
  • ev işi
  • Para yönetimi
  • Market alışverişi
  • Başkalarıyla iletişim

Bunlara “yardımlı günlük yaşam aktiviteleri” denir. Dikkat: Bu tıbbi bakım ile aynı şey değildir! Şimdi, bazı hastaneler ve planlar bu bakımı sağlayabilir, ancak değilse ek bir miktar kapsama ihtiyacınız olacaktır.

Uzun Süreli Bakıma İhtiyacınız Olan Oranlar Nelerdir?

Eh, 65 yaş üstü 9 milyon Amerikalının 2012'de yardıma ihtiyacı vardı. Bu sayının 2020'de 12 milyona çıkması bekleniyor.

65 yaşını doldurmuş yetişkinlerin% 68'inin bir çeşit uzun süreli bakıma ihtiyaç duyması bekleniyor! Bu senin şansının senin tarafında değil demektir. Muhtemelen bir çeşit uzun süreli bakım kapsamına ihtiyacınız olacak.

Kim Ödeme Yapmadan Sorumlu?

Medicare, 100 güne kadar yetenekli bir ev sahibi olan azami veya çift olarak ödeme yapabilirsağlık bakım.

Gelir ve uygunluk şartlarını karşılıyorsanız, Medicaid birçok uzun vadeli bakım ihtiyacını karşılar. Gördüğümüz şey, hak kazanmak için yoksulluk seviyesinde veya altında olmanız gerektiğidir.

VA Bölümü ayrıca sundukları uzun vadeli bakım planlarına sahiptir ve orada bir miktar kapsama alabilirsiniz. Ama aksi halde….

Başka bir yerde kapsama bulamazsanız ödemek zorunda kalacaksınız!

Ne kadar ödemeniz gerekecek? Yılda 136.437 dolar gibi yüksek rakamlar gördük. Bununla birlikte, bu durum durumdan duruma değişebilir - ancak en iyi senaryolar bile bu kadar iyi görünmez.

Uzun Dönem Bakım Seçenekleri (ve Vaka Çalışması)

Uzun vadeli bakım fonlama seçeneklerinizi keşfetmek için, bir vaka çalışması bağlamında onlara bakmak yararlı olacaktır.

Örneğin “John ve Sheila Jones” al. Her ikisi de 55 yaşında ve Gürcistan'da yaşıyor, burada bakım evi ortalama maliyeti yıllık 64.000 dolar. Emeklilikleri için 1,5 milyon dolar, genel olarak iyi sağlıkları var ve sadece John için aylık 4.500 dolarlık uzun vadeli bakım sigortası arıyorlar.

İşte onların seçenekleri:

Geleneksel Uzun Vadeli Bakım Sigortası

Bu makale uzun vadeli bakım sigortası alternatiflerine odaklanmasına rağmen, geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının nasıl çalıştığına dair iyi bir anlayışa sahip olduğunuzdan emin olmanız önemlidir, böylece alternatifler için iyi bir temel alabilirsiniz.

Ne kadar uzun süreli bakım masrafları sorduğunuzu sorduğunuzda, normal olarak fiyatları günlük ücret olarak alırsınız. Bu durumda, maksimum günlük yararın 150 ABD doları olduğunu varsayalım.

Maksimum fayda havuzunu da bilmek de önemlidir: 219,000 dolar. Maksimum kapsama süresi dört yıldır.

Şimdi, işte bu son iki rakamın, John'un dört yıldan fazla bir süre boyunca ele alınması gerekiyorsa, olmayacak olmasıyla ilgili önemli bir sınırlama var. Ayrıca, maksimum fayda havuzu figürünü karşılıyorsa, daha fazla kapsama almayacaktır.

Öyleyse, diyelim ki dört senele ilgileniyor ama maksimum fayda havuzunun miktarını karşılamıyor. Ne yazık ki, daha fazla kapsama almayacak. Bu biri ya da diğeri.

Ayrıca, bu geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının ölüm avantajı yoktur.

Bu teminat için prim? Aylık 387,45 dolar.

Bu nedenle, bu politikanın yararı, varlıkların korunması için uzun vadeli bakım maliyetlerini kapsaması veya desteklemesidir. Dezavantajı, onu kullanmak zorunda olmaları ya da kaybedecekleridir. ** Ayrıca, primleri artabilir (bu gerçekleşir ve bazen de büyük ölçüde).

Forbes'in bir üyesi olan Wade Pfau, insanların farklı sağlayıcılar için alışveriş yapmasının neden bu kadar önemli olduğunu açıkladı. Bazı sağlayıcılar, müşterileri plana çekmek için ucuz politikalar oluşturacak ve daha sonra primleri daha sonra artıracaktır. Bu tuzağa düşme.

** Tüm uzun vadeli bakım politikalarının farklı yapılandırıldığını lütfen unutmayın. Kişinin ömrü boyunca alacağınız toplam maksimum kapsama alanını anladığınızdan emin olun.

1. Eski Optimizer Stratejisi

Legacy Optimizer, uzun süreli bakım sürücüsü ile sadece hayat sigortasıdır.

Muhtemelen hayat sigortasının ne olduğunu biliyorsunuz, ama bir sürücü nedir? Bir sürücü, bir politikanın üstüne ekleyebileceğiniz bir seçenektir. Arabanıza ekleyebileceğiniz bir özellik (GPS gibi) gibidir. Basit, değil mi?

Bu seçenekle ilgili olan şey, gerçekte 225,000 dolarlık bir ölüm ödeneği (hayat sigortasından) olmasıdır. Maksimum günlük fayda 150 $ 'dır. Ve maksimum fayda havuzu 225.000 $ 'dır.

Maksimum teminat süresi, geleneksel uzun süreli bakım sigortası örneğinde dört yıla oldukça yakın olan 50 aydır.

Bu politikanın primi, geleneksel uzun vadeli bakım sigortasından yıllık 3.926 $ (ya da aylık yaklaşık 327,17 $).

Bunun uzun vadeli bakım için ödenmesi gereken ölüm ödeneğinin hızlandırılmasına izin veren evrensel bir yaşam politikası olduğunu unutmayın. Ayrıca, geleneksel uzun dönemli bakım sigortasının, Legacy Optimizer Stratejisinin ölüm yardımı sağladığı unutulmamalıdır.

Son olarak, bu, zaman içinde maliyetleri artırmak için aylık veya yıllık premium versiyonda yapılandırılmıştır.

2. Uzun Vadeli Bakım Bonusu ile Gelir Planı

Bekle, büyük olasılıkla ben de ücretlerden nefret ettiğimi düşünüyorsun. Aslına bakılırsa, ücretlerden nefret etmiyorum. Nefret ediyorumdeğişken kurlarAma bazı türden gelirler aslında sizin için doğru olabilir.

Maaşlar kötülük değildir. Eh, hepsi değil.

Maaş veren bazı danışmanlar “kötülük” dür.

Yine, gelirlerin anlamlı olduğu durumlar vardır. Bir yıllıklığın mantıklı olduğundan emin olmak için detaylı bir mali plan olmalıdır.

Unutmayın: Paranın bir amacı olmalı. Danışmanınız neden mantıklı olduğunu açıklamaksızın bir yıllık satış yapmaya çalışırsa, başka bir şekilde çalıştırın.

Buradaki örneğimiz için konuştuğumuz türden bir çeşitlilik, tek bir primle sabit endeksli bir yıllık gelirdir.

John ve Sheila Jones, bu alternatifi almalılarsa, 55 yaşında bir para toplamına koyacaklar ve ondan sonra aylık 6500 dolar olan 10 yıl içinde aylık gelir elde edeceklerdi.

Şimdi, eğer uzun süreli bakıma gidecekseler, uzun süreli bakımda iken ayda 4,600 dolar ödeyecek uzun vadeli bir bakım katkısı parası vardır. Bonus!

Bu alternatif için maksimum kapsama süresi 60 aydır. Bu, şu ana kadarkilerden daha fazla kapsama alanı.

Prim mi? 350.000 $ tek prim (bahsettiğimiz topak tutarı).

Bu alternatif hakkında bilmeniz gereken bazı önemli noktalar şunlardır:

  • Yalnızca kullanılan zaman çerçevesine bakılmaksızın yalnızca bir ödeme yapan kişi için kullanılabilir - Bu, örneğin, eğer John iki yıllığına uzun süreli bakıma giderse, uzun süreli bakımdan gelirse ve sonra tekrar içeri girerse, artık iki katına çıkacak olanın artık kullanılamayacağı anlamına gelir. Ayrıca, bu sadece bir kişi için kullanılabilir.
  • Gelirin iki katını kullanmaya başladıktan sonra iki yıllık bir bekleme süresi vardır .- John ve Sheila için, bu, dublörün 67 yaşına kadar kullanılamayacağı anlamına gelir.

3. Hibrit Stratejisi

Buna varlık bazlı bir politika da denir.

Wade Pfau (Forbes'ın daha önce bahsettiği bir katılımcı), hibrid uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinin geleneksel uzun süreli bakım sigortası ile ilgili endişelerle mücadele çabalarının sonucu olduğunu açıkladı. Yani, eğer geleneksel uzun süreli bakım sigortasından mahrumsanız ve bir alternatif arıyorsanız, bu özellikle dikkate alınması gereken bir şey olabilir.

Bunun 150.000 dolarlık bir ölüm, 150 $ 'lık günlük bir günlük yararı ve 150.000 $' lık bir maksimum fayda havuzu vardır.

Maksimum kapsama süresi 33 aydır - diğer seçeneklerimizden daha düşüktür.

Hibrit Stratejinin bir kerelik 72.330 dolar prim var.

Bu seçeneğin bir ölüm yardımı olduğunu ve bu ölüm yardımını da hızlandırabileceğini unutmayın.

Bazı politikalar prim seçeneğinin geri dönüşüne sahiptir, bu sayede John ve Sheila bu opsiyondan vazgeçebilir ve primlerini geri alabilirler (bunu yaparlarsa faizlerini düşürürler).

Bu politika, John ve Sheila'nın geleneksel uzun vadeli bakım politikalarından ölüm seçenekleriyle daha büyük seçeneklere de izin vermektedir.

Son olarak, bu, uzun vadeli bakım maliyetlerinden korunmak için emeklilik için kullanmayı beklemediklerini bir kenara bıraktıkları parayı kullanmalarını sağlayan tek bir prim politikasıdır.

Bu karma politikalarda aradığımız özelliklerden bazıları şunlardır:

  • Premium Seçeneğin İadesi - Bir yatırıma kilitlenmeyi sevmiyoruz!
  • Özel Fayda - Bizim örneğimizde Shelia da kapsama sahip olacaktı.
  • Ömür Boyu Sürücü Seçeneği - Yaşam için uzun süreli bakım için para alma yeteneği veren ek bir maliyet (asla bitmeyecek).

Alternatifleri inceleyelim!

Legacy Optimizer (uzun süreli bakım sürücüsü ile sigorta) çok pahalı olabilir ve ödemeler devam etmelidir.

Uzun Vadeli Bakım Bonusu ile Gelir Planı (uzun vadeli bakım yardımı ile sabit endeksli gelir) bir gelir ihtiyacının bulunması ve sözleşme süreleri ve teslimiyet ücretleri olacaktır.

Hibrid Strateji (varlığa dayalı uzun vadeli bakım) Tek bir prim var ve kalan fayda varislere gidiyor.

Şahsen, uzun vadeli bakım planını tercih ederim. Hem karı hem de karı,% 100 geri dönüş özelliği ve hayat boyu binici seçeneği (ekstra bir maliyetle olsa da) kapsayabilen eşsiz özelliği ile bu “karma” yaklaşım çok çekici olabilir.

Hangi seçeneği seçmelisiniz?

Bir anlığına John ve Sheila'yı unutalım. Hangi seçeneksenseçmek?

Wall Street Journal'a katkıda bulunan Anne Tergesen, geleneksel bir politika ve hibrit politika arasında karar verdiğinizde, sizin için neyin doğru olduğunu belirlemenize yardımcı olacak çeşitli faktörler olduğunu açıkladı. Yatırım riski konusundaki toleransınız (aslında çok önemlidir). Net değeriniz önemlidir (kabul edilir, eğer zengin iseniz, ilk etapta bir plana ihtiyacınız olmayabilir). Ayrıca, yalnızca bir tanesinin yerine birden çok politika türü isteyip istemediğinizi belirlemek istersiniz.

En kötü seçenek, bir yedekleme planınız olmadığında hiçbir şeyi veya politikayı iptal etmektir.

Yakın bir görüşme hakkında bir hikaye.

Müşterilerimden biri, babasına, günde iki gün boyunca iki yıllık faydaları olan mütevazi bir uzun vadeli bakım sigortası paketi satın alan bir duldan bahsetti. O zaman, babam mükemmel bir sağlığa kavuştu. Sigara kullanmıyordu, obez değildi ve fiziksel olarak aktifti. Tıbbi geçmiş?Harika!

Söylemeliyim ki, bu babanın bu politikayı satın alması şaşırtıcıydı. Birçoğu yok.

Ancak, 81 yaşında, baba, primlerin çok yüksek olduğunu düşündüğü için politikayı iptal etmek istedi. Neyse ki, çocukları, aile üyelerinin uzun süre yaşadıklarına ve sağlıkları iyi olmasına rağmen, her zaman böyle olmayabileceğini ve faydaya ihtiyaç duyabileceğine dikkat çekti.

Baba, şükür ki, politikaya asılmayı kabul etti. Üç yıl sonra, demans, babanın altı ay boyunca yardımlı bir yaşam programına girmesini ve bir bakımevi izlemesini gerektirdi.

Yine, minnetle, politika, tüm bakımını değil, en çok ilgilendi. Çocuklar, tek pişmanlıklarının, iki yıldan uzun sürecek ve daha büyük bir günlük yararı olacak bir politika almaları için babalarını teşvik etmediklerini söyledi.

Yani bir çeşit plana sahip olmanın değerini görüyorsun. Hangi seçeneği seçmelisiniz? Bu senin özel durumunuza bağlı.

Benim tavsiyem, durumunuza kapsamlı bir şekilde bakabilecek bir finansal planlamacıyla görüşmek. Unutmayın: Mali hayatınızın bir kısmı, mali hayatınızın başka bir parçasından ayrı değildir. Finansal hayatın bütün bir birimdir. Bir şeyi değiştir, diğerini değiştirebilirsin.

Mali resminize uymayı seçtiğiniz uzun süreli bakım bulmaca parçası çoğu zaman, mevcut durumunuza bağlıdır. Ama o orada durmuyor. Gelecekte yapmayı planladığınız şey de çok önemli.

Bana bundan bahsetmeyen ya da emekli olarak alacakları müşterileri hatırlıyorum ve finansal ömürlerini sonsuza dek değiştirdi. Bilseydim, farklı bir seçenek önerebilirdim. Bu nedenle, gelecekteki harcamaları tahmin etmek ve finansal uzmanınızın niyetlerinizi bilmesini sağlamak çok önemlidir.

Son olarak, bir politika satın almadan önce uzun vadeli bakım stratejinizin izlerini ve çıkışlarını anladığınızdan emin olun. Eğer izin verirseniz sizin yararınıza olacak finansal “danışmanlar” var. Bu tuzaktan kurtulmanın en kolay yolu, onlara neden belirli bir politikayı önerdiklerini tam olarak açıklamasını istemektir. Daha sonra, başka bir finans profesyoneli tarafından tavsiyeyi çalıştırın. Birkaç fikir alın. En anlamlı olanı görün. Düşünün!

Finansal danışmanınız, tavsiye ettikleri politikayı açıklamak için zaman ayırmazlar ve size alternatifleri göstermek için bir finansal planlamacı değil, satış görevlisi önünde oturuyor olabilirsiniz.

Geleneksel uzun vadeli bakım sigortasına birkaç alternatif olsa da, her alternatif için birçok politika mevcuttur. Örtmek için çok yer var. Size seçeneklerinizi gösterecek bir hasta mali planlayıcıya ihtiyacınız olacak.

Zamanını al, düşün ve karar ver. Bu önemli bir şey.

Önerilen: